안티케 주 최북단에 위치한 해안 마을 세바스테에서 은행 지점을 방문하려면 구불구불한 지방 도로를 따라 지프니나 삼륜차를 타고 오랜 시간을 이동한 후, 인도까지 이어진 긴 줄에서 몇 시간씩 기다려야 했습니다.
이는 전국 수십 곳의 금융 소외 지역에서 반복적으로 나타나는 현상으로, 현금 인출, 전기 요금 납부, 친척에게 송금과 같은 기본적인 금융 업무조차 하루 종일 걸리는 일이 되어버렸습니다.
오늘날, 그처럼 고된 여정은 과거의 유물이 되어가고 있습니다. 주민들은 이제 도시까지 갈 필요 없이 길을 따라 걸어가 동네 가게에 갈 수 있습니다.
세바스테에서 작은 가게를 운영하는 마리아 크리스틴 비토를 예로 들어보겠습니다. 그녀는 소박한 동네 가게를 농촌 상업의 중심지로 탈바꿈시켰습니다. 가게 안에는 식용유, 통조림, 간식 등이 가득 쌓인 선반 옆에 매일 금융 거래를 처리하는 디지털 단말기가 놓여 있습니다.
비토는 이웃들을 위해 현금 입금, 송금, 공과금 납부 등을 처리하며, 기존 금융기관들이 외딴 지역까지 제공하기 어려웠던 필수적인 서비스를 제공하고 있습니다.
필리핀 전역에서 수천 명의 동네 상인들이 상업 은행이 남긴 공백을 메우고 있습니다. 소액 대출과 디지털 거래 네트워크를 결합함으로써, 이 소규모 사업가들은 평범한 동네 가게를 최일선 금융 허브로 탈바꿈시켰습니다.
실물 은행 업무 비용
필리핀은 오랫동안 금융 포용성 문제로 어려움을 겪어왔습니다. 중앙은행은 필리핀 성인 인구의 약 절반이 여전히 은행 계좌가 없다고 추산하는데, 이는 주로 지리적 분산과 농촌 지역에 지점을 운영하는 데 드는 높은 비용 때문입니다. 상업 은행 입장에서 인구 밀도가 낮은 지역에 종합 금융 서비스를 제공하는 지점을 개설하는 것은 재정적으로 타당하지 않은 경우가 많습니다.
역사적으로 이러한 지리적 현실은 수백만 명의 주민들을 기본적인 금융 인프라로부터 고립시켜 왔습니다. 하지만 이는 또한 마야(Maya)와 같은 핀테크 기업들에게 기회를 제공했는데, 이들은 필요한 유통망이 이미 수백만 개의 가족 경영 동네 상점 형태로 존재한다는 사실을 파악했습니다.
기술 기업들은 이러한 상인들에게 결제 단말기와 디지털 잔액 계좌를 제공함으로써 평범한 상점 주인들을 동네 은행원으로 탈바꿈시켰습니다. 하지만 끊임없는 입출금을 처리하기 위해 충분한 현금을 보유하려면 대부분의 소규모 상점 주인들이 갖추지 못한 자본이 필요했습니다.
풀뿌리 자본
비토가 지역 은행가로 발돋움하게 된 계기는 소박했습니다. 보라카이에 있던 매장을 매각하고 안티케로 사업장을 옮긴 후, 그녀는 고객들이 휴대전화 충전, 공과금 납부, 디지털 지갑 입금 등 디지털 서비스를 점점 더 많이 요구하는 것을 알게 되었습니다.
수요를 맞추기 위해 그녀는 재고를 구매하고 디지털 계좌에 충분한 유동성을 유지할 자본이 필요했습니다. 마야가 그녀에게 1만 페소의 소액 대출을 제안했을 때, 그녀는 처음에는 망설였습니다.
비토는 “처음에는 대출받는 게 두려웠습니다.”라고 말하며, “하지만 덕분에 사업을 꾸준히 성장시킬 수 있는 자본을 확보할 수 있었습니다.”라고 덧붙였다.
일반적으로 재무제표와 부동산 담보를 요구하는 전통적인 신용 평가 방식과는 달리, 디지털 플랫폼은 매장 단말기를 통해 흐르는 거래량을 기반으로 대출 자격 여부를 평가합니다. 소상공인들이 더 많은 결제와 송금을 처리할수록 신용 한도는 자동으로 증가합니다.
비토는 초기 신용을 활용하여 수요가 높은 품목을 확보하고 디지털 유동성을 확보했습니다. 시간이 지남에 따라 거래량이 증가하면서 자본 접근성도 향상되었습니다.
그녀는 이후 300만 페소 이상의 단기 회전 대출을 받아 상환했으며, 원래의 작은 가게를 소형 창고와 배달 차량을 갖춘 미니 식료품점으로 탈바꿈시켰습니다.
인근 보라카이에서도 고급 리조트를 제외한 지역의 경제 현실은 비슷한 어려움을 보여줍니다. 관광객들은 신용카드를 주로 사용하는 반면, 호텔에서 일하고 섬의 교통망을 운영하는 현지 노동자들은 거의 전적으로 현금과 소액 거래에 의존합니다.
모하마드 하지 마흐모드는 해외 필리핀 노동자로 수년간 일한 후 보라카이로 돌아와 가족이 운영하던 지역 상점을 물려받고 수입원을 다각화하기 위해 디지털 현금 결제 서비스를 추가했습니다. 그가 플랫폼에서 처음으로 받은 신용 한도는 단 1,000페소였습니다.
마흐모드는 그 적은 금액을 무시하는 대신 곧바로 자신의 휴대폰 충전 크레딧에 추가했다. 섬 주민들이 휴대폰을 충전하고 돈을 이체하기 위해 들르면서 그의 매출은 빠르게 증가했다.
그는 이후 220만 페소 이상의 운전자금 대출을 활용하여 일일 현금 흐름을 유지하고 재고를 확대해 왔습니다.
마흐모드는 "이러한 도구들을 이용할 수 있는 한, 우리 가족 사업을 계속 성장시켜 나가는 데 더 큰 자신감을 느낍니다."라고 말했습니다.
보라카이의 또 다른 상인인 폰 빈돌로에게는 국제 관광이 완전히 중단된 팬데믹 기간 동안 디지털 신용 거래가 매우 중요했습니다. 방문객이 줄어들면서 지역 주민들은 생필품 구매와 타지에서 일하는 가족 구성원으로부터의 송금을 위해 동네 상점에 크게 의존하게 되었습니다.
빈돌로는 마닐라에서 일하면서 모바일 크레딧 판매 수수료를 받으며 사업을 시작했습니다. 어머니의 가게를 물려받기 위해 보라카이로 돌아왔을 때, 그녀의 첫 신용 대출 한도인 2만 페소는 여행 불황으로 가장 어려운 시기에 유동성을 유지하는 데 도움이 되었습니다.
그녀는 이후 260만 페소 이상의 단기 자금을 활용하여 소매 품목을 확장하고, 매장 운영용 전기 자전거를 구입하고, 자녀의 학비를 지불했습니다.
빈돌로는 "적은 자본이라도 제품을 추가하고 단골 고객에게 더 나은 서비스를 제공하는 데 사용하면 큰 변화를 가져올 수 있습니다."라고 말했습니다. "조금씩 차근차근 나아가면서 우리 사업이 정말로 성장할 수 있다는 것을 알게 되었습니다."
포용을 위한 새로운 프레임워크
이 모델은 신흥 시장이 금융 포용에 접근하는 방식에 있어 더 광범위한 변화를 보여줍니다. 금융 기술 기업들은 저소득층 소비자들을 전통적인 은행 이용 습관에 억지로 편입시키려 하기보다는, 금융 서비스를 기존의 일상생활에 자연스럽게 녹여내고 있습니다.
고객이 식용유를 사러 동네 가게에 들어서면, 동시에 전기 요금을 납부하거나, 저축 계좌에 현금을 입금하거나, 해외 송금을 수령할 수도 있습니다. 가게 주인은 거래 건당 소액의 수수료를 얻고, 금융기관은 값비싼 물리적 지점을 건설하지 않고도 사업 범위를 확장할 수 있습니다.
비토, 마흐모드, 빈돌로 같은 소규모 상인들에게 이러한 협약은 기본적인 소매업을 더 큰 규모로 변화시켰습니다. 그들은 더 이상 단순히 소비재를 판매하는 데 그치지 않고, 마을의 주요 금융 인프라를 운영하게 되었습니다.
Manila Bulletin
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